为何现在大额存单越来越受欢迎?

来源:m.tyrsw.net

日期:2019-04-09

在流动性趋于宽松的背景下,利率不断走低,银行理财产品的收益也在不断缩水,尤其是在资管新规颁布后,保本理财几乎很难遇见了。如今像P2P等领域又不安全,相比之下大额存单的竞争力反而越来越强。

1、比银行其他理财产品,大额存单在收益性方面竞争力还是可以的。

在季末、月末或年末时,利率一般能上浮35%-55%,特别是存期比较长的三年期与五年期,甚至能达到4.25%-5%。而一些保本理财虽然期限一般比较短,但收益率也稍低,同时虽然是承诺是保本但收益率是浮动的;结构性存款也是一样,不过结构性存款所提供的保底收益率更低些,浮动收益率部分更高些,期限与保本理财类似。因此如果不考虑流动性的话,站在稳健投资的角度来看,风险和收益平均一下,大额存单更胜一筹。

2、去杠杆叠加实体经济下滑。

去杠杆使得不少企业都陷入了泥潭,去年贸易战和实体经济下滑的阴影,裁员的裁员,倒闭的倒闭,企业赚不到钱,自然也就没钱放银行了。而当下又刚过春节没几个月,市场流动性暂时还没有缓解,银行的存款压力自然也就有了。

 

3、去年的P2P暴雷和债务违约事件频发,股票、基金又低迷,让大家不得不重新考虑更安全的投资渠道。

虽然大额存单诞生好几年来但一直以来都没什么竞争力,主要在于此前其他产品的收益率比较高。如今整体市场收益率都趋于下行,存单的竞争力自然就出来了。最最重要的是,大额存单本质上仍属于存款,所以它的风险性是极低的,那么如果是两种收益差不多的品种,一个是存单,一个是理财,那我为何不选择更安全的存单呢?

4、大额存单相比存款,有一定的流动性。

因为大额存单可以提前转让、支取和赎回。最重要的是存单提前支取不会损失太多利息,不像定存,提前取的话只能按活期。大额存单是分档计息的,举个例子:比如你买了100万元5年期的大额存单,假设利率为4.6%,如果你在15个月后急用10万元,需提前支取。那么提前支取部分所能拿到的利息为:1年期档计算所得的利息(2.1%)+3个月档应得利息(1.54%),剩下如果有零头天数,就按活期利率(0.35%)计息。不过尽管如此,建议尽量还是不要提前支取,虽然比定存划算,但比起存单的利率,还是得不偿失。

5、大额存单是限量供应的,不同的银行发行时间不一样,偶尔会遇到额度紧张的时候,但绝大多数时间都可以随时购买存单。比如招行是每周二和周五可以办理,而中行是每天都可以办理。

总结一下,大额存单在收益性、风险性和流动性方面,略好于定存和国债,和银行理财差不多,但为何现在大额存单越来越受欢迎,主要还是由于宏观环境的变化,一是整体利率走低;二是投资环境恶化。不过据笔者的银行朋友介绍,目前大额存单的市场主要还是以老年群体或者做资产配置的客户为主,买理财的还是居多,存单目前还不是主流。

近期由于宏观经济环境的变数,一是整体利率持续走低,各大理财产品收益率缩水;二是投资环境恶化,中美不确定性频频搅局,使得鲜为人知的银行大额存单逐渐成为人们的理财配置选择之一。整体来看,大额存单在收益性、风险性和流动性方面,略好于定存和国债,和银行理财差不多。不过,存单本质上属于存款,在通胀的年代,暂时还成不了市场的主流投资品种,不过如果你有闲钱的话,投资存单也可以算是备用金的一部分。 

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