商业保理和小额贷款的区别有哪些?

来源:m.tyrsw.net

日期:2019-04-09

商业保理和小额贷款都是企业为解决资金短缺困境所采取的融资手段,从两者的表现形式而言,很难区分两者的不同,但将商业保理和小额贷款混为一谈,认为商业保理就是小额贷款,那就大发了,毕竟这两者从本质而言是完全不同的。

从融资难易度上来看,小额贷款的程序简单、手续简便,能够缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难,一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。但是一般的小额贷款金额数为1000元以上、20万元以下,金额数目相对较小。与此同时因为小额贷款的融资成本高,所以对不少中小企业来说要承担更多的利息,还贷压力较大。

相比之下,商业保理的融资成本较低,有着较为规范化的流程,能够有效的缓解中小型企业的还贷压力。此外,商业保理在融资金额上有较大的优势,与小额贷款小数目的融资金额相比,商业保理的融资金额一般都远大于小额贷款。小额贷款只能解决较小数目的融资问题,而涉及到较大的数目时,则无法发挥出其程序简单、手续简便的优势。在这一点上,商业保理以应收账款为基础,可为企业及早获得较为充足的现金流。

而从风控的角度来说,小额贷的买方付款能力,买方信用风险,卖方业务能力,卖方信用风险,卖方资产风险,卖方融资用途,卖方负债风险,卖方违约成本风险。由此可见,买方风险评估占比20%,卖方风险评估占比80%。还款来源为卖方自觉还款,还款来源可以是应收回款,也可以是其他资金,同行拆借等,主要依托于卖方自身信用风险及资金充裕程度,以及违约成本。

商业保理的主要关注点是买方付款能力,买方信用风险,若为追索权保理,则需要考虑卖方回购能力,其中回购能力评估与小贷风控关注点一致。但风险评估中,买方占比80%,卖方占比20%。还款来源为买方应收直接回款到保理商,其次是卖方自身信用风险及资金充裕度,以及违约成本。

 

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